Bankadan Konut Kredisi Transferi İşleminde Önemli Püf Noktalar

Konut kredileri 10 yıla varan vadelerle kullanılabilen uzun dönemli tüketici kredileridir ve bu süreçte ekonomide, dolayısıyla da banka kredi faiz oranlarında değişikliklerin olması oldukça anlaşılabilir bir durumdur. Faiz oranlarının yüksek olması kadar düşük olması da çeşitli sorunlara gebe olabilir. Dolayısıyla ekonomideki mevcut faiz oranı tüketicinin konut kredisi için ödediği faiz oranından daha düşükse bunun düzeltilmesi gerekir, aksi takdirde tüketici için de ülke ekonomisi için de çeşitli problemler ortaya çıkar. Bu kapsamda bankadan konut kredisi transferi işleminde önemli püf noktalar nelerdir ve transfer nasıl gerçekleşir gibi konulara değinilmesi yararlı olacaktır.

Konut Kredisi Transferi ve Yapılandırma Aynı Şey Mi?

Konut kredisinin transfer edilmesi ya da yapılandırılması netice itibariyle aynı anlama gelmektedir Tek fark transferin kredinin farklı bir bankaya aktarıldıktan sonra yapılandırılmaya maruz kalmasıdır. Konut kredisi ister başka bir bankaya transfer edilsin ister mevcut bankayla görüşerek yeniden yapılandırılsın her halükarda yeni bir ödeme planı ortaya çıkarılacak ve tüketici için de yapılandırılmış bir ödeme planına yapılması gereken ödemeler söz konusu olacaktır.

Konut kredisi transferi nedir?

Mevcut faiz oranlarıyla ödenmeye devam eden kredi borcunun daha düşük faiz oranlarıyla farklı bir bankaya transfer edilmesi, eski kredi borcunun anlaşılan banka tarafından ödenmesi ve yapılan bu ödeme için daha düşük faiz oranıyla kredi tahsis edilmesi işlemine kredi transferi denilmektedir.

Kredi transferi ya da yapılandırmanın sebebi daha düşük faiz oranlarıyla kredi kullanılabilmesine ek olarak mevcut kredi borcunun ödenemeyecek olması da olabilir. Yani tüketici mevcut faiz oranlarıyla borcunu ödeyemeyeceğini anladığında ya daha uzun vade için yeniden ödeme planı oluşturulması ya da daha düşük faiz oranıyla yeni bir ödeme planı oluşturulması için bankasıyla görüşebilir.

Yapılandırma mı Transfer mi Daha Karlı?

Yapılandırma ve transfer netice itibariyle aynı anlama gelse de tüketici için bazı durumlarda bir alternatif her zaman için daha karlı olacaktır. Mevcut borcunu farklı bir bankaya transfer etmek istediğini bildiren tüketici banka için bir müşteri kaybı anlamı taşıdığından dolayı daha düşük faiz oranlarıyla yeni bir teklifle karşılaşabilir, eğer böyle bir durum söz konusu olursa yeni teklif edilen faiz oranıyla yapılandırma talebinde bulunulması daha karlıdır.

Fakat transfer yapılmak istediğini bankaya bildirdiği halde daha düşük faiz oranı teklifiyle karşılaşmayan tüketicinin kısa süre içerisinde borcunu transfer etmesi mantıklı olacaktır. Dolayısıyla hangisinin karlı olduğu bankaya transferle ilgili bildirimde bulunulması sonrasında ortaya çıkacaktır.

Erken Kapama Yapılacak

Transfer ya da yapılandırma yapılması fark etmeksizin daha önceden oluşturulan bir ödeme planına uyulmadığı, borcun vadesinden önce kapatıldığı gerekçesiyle banka tarafından erken ödeme cezası tahsis edilecektir. Bu ceza yasaldır ve banka tarafından 36 ayın altında vadesi kalan krediler için % 1, 36 aydan uzun vadesi kalan krediler için % 2 oranında uygulanır. Bu oranlar uygulanabilecek cezanın belirlenen üst sınırlarıdır, bu sınırların üzerine çıkılması yasal değildir.

Transfer Nedeniyle Katlanılacak Maliyetler

Konut kredisi transferi gerçekleşeceğinden ve ödeme planı yeniden oluşturulacağından dolayı kredi için ilk defa başvuru yapıyormuşcasına prosedür uygulanır. Dolayısıyla tüketicilerin evine yeniden eksper gelir ve eve değer biçilir. Bu, yani eksper masrafı katlanılması gereken ilk maliyettir. Buna ek olarak daha önceden konuta konulan ipoteğin el değiştirmesi kaynaklı da ipotek maliyetleri ortaya çıkacaktır.

Bu maliyetler çoğu zaman transfer nedeniyle elde edilen karın yanında göze batmamaktadır, dolayısıyla bunun üzerine düşünülmesi çoğu durumda gerekli olmamaktadır.

Konut Kredisi Transferi Nasıl Yapılır?

Konut kredisi transferi için uyulması gereken bir prosedür vardır. Bu prosedür sonrasında tüketicinin konut kredisi borcu yeni bankaya devredilir ve ödemeler bu bankaya yapılır.

1. Hangi bankaya konut kredisi transferi yapılacaksa bu bankaya gidilir ve gelir belgesi, tapu fotokopisi, kimlik ibraz edilerek konut kredisi başvurusu yapılır. Yapılan başvuru kısa süre içerisinde değerlendirilir ve ilgili tutar için kredi çıkıp çıkmayacağı netleşir.
2. Transfer talebinde bulunulan banka olumlu yanıtlanan kredi başvurusu sonrasında borcun transfer edileceği bankadan kapama yazısı talep eder. Bu yazının içeriği tüketicinin kredi borcu için ne kadar ödeme yapılması halinde borcun kapatılacağı ve ipoteğin kaldırılacağını göstermektedir, oldukça önemlidir.
3. Kapama yazısını tedarik eden banka tüketicinin krediye konu evine eksper gönderir ve ekspertiz değerini hesaplar. Ekspertiz değeri üzerinden yeniden ödeme planı oluşturulur.
4. Eksper raporunun banka tarafından incelenmesi sonrasında kredi tahsis süreci tamamlanır, tüketicinin borunun kapanması için yapılması gereken ödeme bankadan bankaya doğrudan yapılır ve yeni bankaya ödeme yapılmaya başlanır.

Kredi Borcu Devam Eden Konutun Satılması

Sahip olunan konutun satılmak istenmesi durumunda satın alacak tüketicinin bu durumu bilmesi halinde satış gerçekleştirilebilir. Tıpkı transfer işlemlerinde olduğu gibi bankadan kapama yazısı temin edilir, konutu satın almak isteyen tüketiciye verilir ve ne kadarlık ödeme yapılması halinde bankanın ev üzerindeki ipoteğini kaldıracağı tescil edilir. Evi satın alacak tüketici bankaya gider ve borçla birlikte evin tapusunu da üzerine alır, bu iki işlemin yapılması sonrasında ödemeyi tek seferde yapar ve gerekiyorsa ek ödemeleri de gerçekleştirerek evin yeni sahibi olur.

Tahmin edilenin aksine kredi borcu devam eden konutların satın alınması güvensiz ya da riskli değildir. Hatta işlemlerin büyük bir kısmına banka müdahil olduğu için çok daha güvenli ve hızlı şekilde prosedürler tamamlanabilmektedir. Fakat uzmanlar her zaman için tapuyla ilgili inceleme yapılmasını, doğru tapu ve konut için satış işlemi gerçekleştirildiğinin onaylanmasını, mümkünse eksper ile çalışılmasını tavsiye etmektedir.

Bu konuyla paralel olan En Kolay Borç Transferi Kredisi Veren Bankalar konulu yazımızı da okuyabilirsiniz.