Kredi Notum Kaç Olursa Kredi Çekebilirim (Detaylı Analiz)

Tüketicilerin daha önceki dönemlerde bankalardan kullandığı kredi, kredi kartı ya da türevi herhangi bir temel bankacılık ürününden doğan finansal sorumluluklarını ne derece yerine getirdiğini gösteren nota kredi notu denilmektedir. Kredi notu sayesinde hiç beklenmedik miktarlarda kredi başvurularının onaylanması gibi hiç umulmadık miktarlara razı olunması da gerekebilir ve bu açıdan oldukça önemli bir veri olduğunu en baştan belirtmek gerekir. Dolayısıyla deneme yanılma yapmamak için kredi notum kaç olursa kredi çekebilirim sorusunu enine boyuna detaylıca cevaplamak yararlı olabilir.

Kredi Notu Nedir?

Geçmiş dönemlerde ya da aktif olarak kullanılan kredi, kredi kartı, çek vb. temel bankacılık öğelerinden doğan borçların bankaya ne derece ödendiğini yani sorumlulukların ne derece yerine getirildiğini nominal ölçütlere dayanarak hesapladıktan sonra tek bir rakama indirgeyen nota kredi notu denilmektedir.

Kredi notunun belirlenmesinde birden fazla faktör rol oynamaktadır, ancak en önemli faktör tahmin edilebileceği üzere çekilen krediler ya da kullanılan kredi kartları nedeniyle edinilen borçların ne derece ödendiği, zamanında ödenip ödenmediği gibi ayrıntılardır.

Bu gibi hususlara dikkat eden tüketiciler kredi notunu kısa süre içerisinde yükseltebilirken, dikkat etmeyen tüketicilerin kredi notu çok kısa bir süre içerisinde yerle bir olabilir.

Kredi Notu Nasıl Değerlendirilir

Kredi notunun değerlendirilmesi birçok faktöre bağlıdır, ancak bunların en önemlileri geçmiş dönemlerde kullanılan kredilere yapılan borç ödemeleri, kullanılan kredi kartı ve türevi ürünlerden doğan borçların ne derece ödendiği, mevcut zamandaki borç yükü, aylık gelir, vergi ödemelerinin yapılıp yapılmadığı, ne sıklıkla kredi ya da kredi kartı gibi temel bankacılık öğelerinin kullanıldığıdır.

Bu faktörlerin her biri kendi özelinde değerlendirildikten sonra sırasıyla kredi notu üzerinde etkide bulunur. Buna ek olarak açıklanmayan fakat kredi notuna % 10 etkide bulunan gizli faktörler de vardır. Bu faktörlerin açıklanmamasının nedeni algoritmanın yenilmesini önlemek, manipülasyonların önüne geçmektir.

Kredi Notu Grupları

Hesaplanan kredi notları kendi içerisinde gruplara ayrılır ve bu gruplar bankanın kredi ya da kredi kartı vermesi halinde ne riskle tüketiciye bu ürünü teslim ettiğini gösterir. Mevcut kredi notu gruplarına göre:

• 1-699 arasındaki kredi notu en riskli,
• 700-1099 arasındaki kredi notu orta riskli,
• 1100-1499 arasındaki kredi notu az riskli,
• 1500-1699 arasındaki kredi notu iyi,
• 1700-1900 arasındaki kredi notu çok iyi gruptadır.

Kredi notu ne kadar yüksekse kredi başvurusu sonrasında onay alma ihtimali, belge ibraz etmeme olanağı o kadar fazla olacaktır.

Kredi Notu Kaç Olursa Rahatlıkla Kredi Çekilir

Rahatlıkla kredi çekilebilmesinin anlamı herhangi bir belge ibrazı ya da teminat zorunluluğu olmaksızın yapılan kredi başvurusu sonrasında kredi temin edilebilmesidir ve bankalar için bu eşik 1500 puandır. Yani kredi notunuz 1500 puanın üzerindeyse rahatlıkla aylık gelirinizin % 40’ını aşmayacak şekilde kredi taksit ödemesi yapacağınız bir krediye başvuru iletebilirsiniz.

Bankalar Neden Kredi Vermeyebilir

Tüketici bazlı sorunlar nedeniyle kredi verilemeyebileceği tabii ki herkes tarafından bilinmektedir, ancak bankaların kredi başvurusunu reddetmesinin ardındaki tek sebep düşük kredi notu ya da gelir değildir. Makro ekonomik sorunlar yani ülke ekonomisi içerisindeki sorunlar da tüketicilerin kredi çekememesine neden olabilir. Hali hazırda mevduat faizlerin neredeyse % 20’inin üzerine çıktığı şu dönemde ekonomik bir sorunun mevcut olduğu düşünülebilir.

En basit haliyle sorunu tanımlamak gerekirse faizi paranın değeri olarak tasvir etmek mümkündür. Yani 20 TL’nin banka için değerini belirleyen faktör faizlerdir ve buradan hareketle faizlerin yani paranın değerinin banka için giderek arttığı, tasarrufların azaldığı düşünülebilir ki bu önemli bir sorundur.

Merkez Bankası’nın önümüzdeki dönemlerde tekrardan faiz arttırması gerekebilir ki bu durum tüketicilerin ne kadar yüksek kredi notuna sahip olursa olsun kredi çekememesi anlamına gelebilir. Hatta bir ülkede kriz çıkıp çıkmadığını bankaların kredi verip vermemesiyle analiz eden ekonomistler dahi vardır. Bu ekonomistlere göre ülkedeki yabancı sermayeli bankalar ne zaman kredi vermemeye başlarsa o ülkede kriz var demektir ki gerçekleşen durum da giderek buna yaklaşmaktadır.

Kredi Çekmek için Kredi Notu Kaç Olmalı

Rahatlıkla kredi çekilebilmesi için eşiğin 1500 olduğunu belirttik, ancak öyle ya da böyle kredi çekilebilmesi için bir sınır paylaşmamak doğru olmayacaktır. Tüketiciler çeşitli belgeler ibraz ederek kredi kullanmak için en az 1099 kredi notuna sahip olmalıdır. Bu kredi notunun altındaki tüketicilerin teminat vermesi ya da kefil göstermesi gerekebilir.

Yalnızca gelir belgesi ibrazıyla aylık gelirinin % 40’ını aşmayacak miktarda kredi taksit ödemesi yapacağı bir kredi miktarı için başvuran tüketiciler 1099 puanın üzerinde kredi notuyla bunu yapma ihtimaline sahiptir.

Kredi Çıkmıyorsa Ne Yapmalı?

Kredi başvurusu sürekli olumsuz sonuçlanıyor, ancak kredi notu ya da gelir gibi faktörlerde herhangi bir sorun olmadığı düşünülüyorsa yapılması gereken bunun ülke genelinde bir ekonomik sorundan kaynaklandığını kabullenip krediden farklı arayışlar içerisinde girmek ya da tasarrufları arttırmaktır. Bu durumda yapılacak kredi başvuruları kredi notunun daha da düşmesinden başka bir şeye yaramayacaktır.

Eğer kredi notu ya da gelirle ilgili bir sorun nedeniyle kredi başvurusu olumsuz sonuçlanıyorsa yapılması gereken kefil bulmak ya da mal teminatı vermektir. Teminat verilmesi ve özellikle konut ipotekli ihtiyaç kredisi başvurusu yapılması halinde konut ekspertiz değerinin % 80’ine kadar düşük faiz oranları ve vergi indirimiyle ihtiyaç kredisi çekilmesi mümkün olur.

Kefil gösterilecekse kefilin de yüksek bir kredi notuna sahip olması, düzenli gelir elde etmesi, en az 6 aydır SGK’lı olması gerekir. Aksi taktirde kefille başvuru yapılsa dahi kefilden teminat talep edilebilir.

Ne Kadar Kredi Çekebilirim?

Kredi notu kredi çekip çekemeyeceğinizi belirlemek konusunda oldukça önemlidir, ancak işin çok büyük bir kısmı doğru miktar için yapılan kredi başvurusudur. Bunun çok basit bir hesaplama tekniği vardır.

Örneğin aylık gelirinizin 3 bin TL olduğunu varsayalım, bu durumda BDDK kuralları gereği her ay en fazla 1500 TL kredi taksit ödemesi yapabilirsiniz ve bunun üzerinde yapmak istediğiniz kredi taksit ödemeleri ek teminat ya da gelir göstermediğiniz sürece mümkün değildir.

Ekonominin içinde bulunduğu durum ve aşırı iyi bir kredi notunuzun olmadığını da düşünürsek aylık gelirinizin % 30’unu kredi taksit ödemelerine aktaracağınız şekilde bir miktar için kredi başvurusu yapmanız iyi olacaktır. Yani 3 bin TL gelirinizin olduğunu varsayarsak 1000 TL’lik kredi taksit ödemeleri için başvuru yapmanız ve 36 ay vadede 36 bin TL, 24 ay vadede 24 bin TL, 12 ay vadede bankaya toplamda 12 bin TL ödeme yapacak şekilde kredi başvurusu yapmanız kredi talebinizin olumlu yanıtlanma ihtimalini ciddi şekilde arttıracaktır.

Kredi Notunun Düşmesine Sebep Olan 22 Gizli Detay konulu yazımızı da ortalama 3 dk da okuyabilirsiniz.